Finançament de plaques solars: com pagar-les sense notar-ho
Vols instal·lar panells solars però no tens 5.000–8.000 € a la butxaca? No estàs sol: la majoria de famílies catalanes que posen plaques solars no paguen la instal·lació de cop. La financen. I la bona notícia és que, ben dimensionada, la quota mensual del préstec queda coberta per l'estalvi a la factura de la llum des del primer mes. En aquesta guia t'expliquem totes les opcions de finançament, amb exemples reals i xifres clares.
La idea clau: la quota es paga sola
Abans d'entrar en opcions, entenem el concepte fonamental. Una instal·lació solar típica per a un habitatge català produeix un estalvi mensual d'entre 60 i 120 €/mes a la factura de la llum. Si finances la instal·lació amb un préstec a 6–8 anys, la quota mensual sol ser d'entre 60 i 100 €/mes.
Resultat: la quota del préstec queda total o parcialment coberta per l'estalvi que generen els panells. Des del primer dia, pagues la mateixa factura o menys — però al cap de 6–8 anys, el préstec s'acaba i l'estalvi és tot teu durant els 20+ anys restants de vida útil dels panells.
📊 Exemple real — Família a Terrassa, instal·lació de 5 kWp
En aquest exemple, la família no només no paga res extra pel préstec, sinó que des del primer mes estalvia 20 € nets. I quan el préstec s'acabi (al cap de 7 anys), estalviarà els 85 €/mes íntegres. En 25 anys de vida útil dels panells, l'estalvi total supera els 20.000 €.
✅ Per què funciona tan bé?
Perquè les plaques solars generen estalvi des del dia 1, a diferència d'altres inversions a la llar (reformes, aïllament) on l'estalvi és difícil de quantificar. L'estalvi solar és directe i mesurable: cada kWh que produeixes és un kWh que no pagues a la companyia elèctrica.
Les 4 opcions de finançament explicades
No totes les opcions són iguals. Aquí tens les quatre alternatives principals, amb els avantatges i desavantatges de cada una:
1. Préstec verd o préstec personal
És l'opció més habitual i la que recomanem per a la majoria de famílies. Demanes un préstec al banc (o a través de l'instal·lador que col·labora amb una financera) i pagues la instal·lació de cop. El préstec el vas retornant en quotes mensuals durant 3 a 15 anys.
Els "préstecs verds" o d'eficiència energètica solen tenir condicions millors que un préstec personal normal: tipus d'interès més baixos (entre el 4% i el 7% TAE), sense comissió d'obertura en molts casos, i terminis llargs que permeten quotes molt baixes.
| Entitat | TAE orientativa | Termini màxim | Comissió obertura |
|---|---|---|---|
| BBVA (Préstec Eficiència Energètica) | Des de 5,38% | Fins a 8 anys | Sense comissió |
| Instal·ladors (via financera) | 0% (12-24 mesos) o 5-7% | Fins a 12 anys | Variable |
| Cetelem (Préstec Reformes) | Des de 6-8% | Fins a 10 anys | Variable |
| Cofidis (Préstec Solar) | Des de 6-9% | Fins a 10 anys | Variable |
💡 Consell: demana pressupost a l'instal·lador AMB finançament inclòs
Molts instal·ladors col·laboren amb financeres i ofereixen el préstec dins del pressupost. Alguns fins i tot ofereixen 12 mesos al 0% d'interès com a promoció. Sempre val la pena comparar el finançament de l'instal·lador amb el del teu banc abans de decidir.
2. Renting solar
Amb el renting, no compres les plaques: les llogues. Pagues una quota mensual fixa (normalment entre 50 i 100 €/mes) i l'empresa s'encarrega de tot: instal·lació, manteniment, assegurança i reparacions. Al final del contracte (10–15 anys), les plaques passen a ser teves o les retiren.
- Avantatge: Zero inversió inicial i zero preocupacions de manteniment. Ideal si no vols complicar-te.
- Desavantatge: El cost total a llarg termini és superior al d'un préstec, perquè pagues el marge de l'empresa de renting. A més, com que no ets propietari de l'equip durant el contracte, algunes deduccions fiscals com l'IRPF poden no aplicar.
3. Leasing solar
Similar al renting, però amb una diferència clau: al final del contracte tens una opció de compra a un preu residual. Durant el contracte, les quotes poden ser deduïbles si ets autònom o empresa. Per a particulars, la diferència pràctica amb el renting és petita.
4. PPA (Power Purchase Agreement)
Un inversor instal·la les plaques a la teva teulada gratis. Tu no ets propietari dels panells — ell sí. A canvi, li compres l'energia que generen a un preu fix per kWh, normalment un 15–30% més barat que el preu de xarxa. El contracte sol durar 10–20 anys.
- Avantatge: Zero inversió, zero risc. Comences a estalviar des del dia 1 sense posar ni un euro.
- Desavantatge: L'estalvi és menor que amb un préstec (perquè una part va a l'inversor). I no ets propietari: no pots accedir a subvencions, i si vens la casa, el contracte PPA pot ser un obstacle.
Comparativa: quina opció et convé més?
| Criteri | Préstec verd | Renting | PPA |
|---|---|---|---|
| Inversió inicial | 0 € (finançat 100%) | 0 € | 0 € |
| Propietari dels panells | Tu, des del dia 1 | L'empresa (fins al final) | L'inversor |
| Estalvi mensual net | Alt (quota ≈ estalvi) | Moderat | Moderat |
| Accés a subvencions | Sí, totes | Parcial | No |
| Manteniment | A càrrec teu | Inclòs | Inclòs |
| Durada típica | 3-12 anys | 10-15 anys | 10-20 anys |
| Cost total a 25 anys | El més baix | Mitjà-alt | Mitjà |
| Ideal per a… | La majoria de famílies | Qui vol despreocupar-se | Qui no vol cap risc |
Cas pràctic: préstec verd vs pagar de cop
Una pregunta habitual: si tinc els diners, val la pena finançar igualment? Vegem-ho amb números per a una instal·lació de 5 kWp a Catalunya:
📊 Pagament al comptat vs préstec a 7 anys
Finançar la instal·lació costa uns 910 € extra en interessos al llarg de 7 anys. Però a canvi, no desemborses 4.550 € de cop i l'estalvi comença des del primer dia. Per a la majoria de famílies, pagar 910 € d'interessos per conservar els estalvis a la butxaca i estalviar igualment a la factura és un negoci excel·lent.
Les subvencions s'apliquen igualment?
Sí, amb un matís important segons l'opció triada:
- Préstec verd: Accés a totes les subvencions (deducció IRPF, bonificació IBI i ICIO). Ets propietari de la instal·lació, que és el requisit principal.
- Renting: Accés parcial. La bonificació IBI sol aplicar, però la deducció IRPF pot no ser accessible perquè no ets propietari de l'equip durant el contracte. Depèn de les condicions específiques.
- PPA: En general, no tens accés a subvencions perquè no ets propietari de la instal·lació.
Per això, el préstec verd és l'opció que maximitza el retorn de la inversió: combines l'estalvi a la factura amb les subvencions, i un cop amortitzat el préstec, l'estalvi és 100% net.
📌 Consell: demana el préstec pel total ABANS de rebre les subvencions
Les subvencions (especialment la deducció IRPF) es reben a la declaració de la renda de l'any següent. Finança el total de la instal·lació i, quan rebis la subvenció, fes una amortització anticipada parcial del préstec. Així redueixes la quota o el termini, i l'estalvi net mensual augmenta.
Com triar el millor finançament pas a pas
Segueix aquest procés per trobar la millor opció pel teu cas:
- Calcula quant estalviaràs amb la nostra calculadora solar. Això et dona l'estalvi mensual estimat, que és el sostre de la quota que et pots permetre.
- Demana 2-3 pressupostos a instal·ladors. Molts inclouen opcions de finançament directe. Compara no només el preu de la instal·lació, sinó també les condicions del préstec.
- Compara amb el préstec del teu banc. Si tens nòmina domiciliada, el teu banc pot oferir-te una TAE millor que la financera de l'instal·lador.
- Tria un termini que faci que la quota ≤ estalvi mensual. Així no notes la despesa. Si l'estalvi estimat és de 80 €/mes, tria un termini on la quota quedi per sota de 80 €.
- No oblidis les subvencions. Consulta la nostra guia d'ajudes 2026 per saber quant pots recuperar via IRPF, IBI i ICIO.
Preguntes freqüents
Puc finançar les plaques solars sense entrada?
Si finanço les plaques, puc accedir igualment a les subvencions?
Quina TAE és raonable per a un préstec solar?
Què passa si venc la casa amb un préstec solar pendent?
És millor ampliar la hipoteca o demanar un préstec personal?
🧮 Calcula l'estalvi i la quota que et sortiria
Introdueix el teu consum i la teva ubicació per veure quant estalviaries al mes i si la quota del préstec es paga sola.
Anar a la Calculadora →